Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sie brauchen dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie von Ihrem Arbeitseinkommen leben müssen. Ohne Absicherung würden Sie bei längerer Krankheit Ihre erarbeitete Lebensstellung verlieren, da Ihr Einkommen (oder ein großer Teil davon) weg fällt und Sie die Kosten Ihrer Lebensführung nicht mehr tragen können.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen in dieser Situation die vereinbarte monatliche Rente bis zum vereinbarten Ablauf. Z.B. 3000.- Euro monatlich bis zum 67. Lebensjahr.
So können Sie trotz Ihrer gesundheitlichen Beeinträchtigungen alle Ihre Kosten weiter decken und vermeiden so für sich und Ihre Familie den finanziellen und sozialen Abstieg. Sie haben die Zeit und die Mittel, sich auf Ihre Heilung zu konzentrieren und Ihre Lebensziele trotzdem zu erreichen.
Sie können Ihre Immobilienfinanzierung Ihres Eigenheims weiterhin bedienen, Sie können Ihr gewohntes Auto weiterhin fahren und bezahlen und müssen sich auch bei der gesunden Ernährung, den Urlauben, Kleidung und sonstigem Konsum nicht einschränken.
Sie können eventuell auch Ihre private Krankenversicherung weiterbezahlen, in einer Zeit, in der Sie auf deren Leistungen sehr angewiesen sind und Sie erreichen trotzdem noch Ihre Ruhestandsziele.
Kurz um. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihre komplette Existenz und es gibt keine staatliche Absicherung des Lebensstandards, also keine Alternative.
Nicht Ihr Auto sollte daher Vollkasko versichert sein, sondern Ihre Arbeitskraft, mit der Sie das Geld verdienen um das Auto zu bezahlen. Das Auto hat vielleicht einen Wert von 70.000.- Euro. Die Prämie für die Versicherung des Autos beträgt 120.- Euro mtl.
Ihre Arbeitskraft hat z.B. einen Wert von z.B. 3.000.- Euro netto x 12 Monate x 30 Jahre bis Ruhestandsbeginn = 1.080.000.- Euro. Die Prämie um diese Arbeitskraft abzusichern, liegt hier z.B. ebenfalls bei 120.- Euro mtl..
Was kostet eine BU-Versicherung?
Wie die Anwälte gerne sagen: es kommt darauf an. Viele Parameter beeinflussen den Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Zu aller erst Ihr aktueller Gesundheitszustand.
Die medizinische Vorprüfung muss immer der erste Schritt sein und sollte über anonyme Risikovoranfragen erfolgen.
Relevant sind aber auch Ihr Alter, Ihre berufliche Qualifikation, Ihre berufliche Tätigkeit, Ihre Freizeitgestaltung (haben Sie z.B. riskante Hobbies?) und die gewünschte Höhe und Laufzeit des Versicherungsschutzes. Eine Laufzeit bis Endalter 60 kostet ungefähr nur die Hälfte von einem Vertrag mit einer Laufzeit bis Endalter 67. Das liegt daran, dass in den letzten Jahren vor Ihrem Ruhestand das Risiko für den Versicherer auch am höchsten ist, leisten zu müssen.
Beruf und Hobbies:
Es macht einen Unterschied, ob Sie handwerklich oder körperlich tätig sind wie z.B. ein Dachdecker oder eine Krankenpflegerin, oder ob Sie in einem akademischen Beruf kaufmännisch oder z.B. als Ingenieur tätig sind. Im letzteren Fall ist der Beitrag für eine BU-Versicherung deutlich günstiger.
Wenn Sie jedoch bereits als Schüler oder Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung einrichten, sichern Sie sich so dauerhaft diese günstige Einstufung. Auch wenn Sie später Fliesenleger werden, bleibt Ihnen die viel günstigere Berufsgruppe des Schülers erhalten.
Gleiches gilt für Hobbies. Kümmern Sie sich um Ihren BU-Schutz bevor Sie ein risikoreiches Hobby beginnen. Es besteht i.d.R. keine Nachmeldepflicht für neu hinzugekommene Risiken. Wenn Sie bereits bei Abschluss der Versicherung Tiefseetaucher sind, Fallschirm springen oder Downhill fahren, kann dies zu Risikozuschlägen führen. Jedoch wird in den einzelnen Sportarten und in der Intensität der Ausübung stark unterschieden. Sprechen Sie uns daher an, wir prüfen Ihre Situation gerne für Sie.
Wie sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Auf keinen Fall sollten Sie dieses Thema alleine als Laie selbst in die Hand nehmen. Dazu ist das Risiko zu hoch einen Fehler zu machen. Dieser Fehler wird sich erst im Leistungsfall bemerkbar machen, aber dann dazu führen, dass der Versicherer nicht leistet. Dazu zahlen Sie aber nicht jahrelang hohe Beiträge – um dann doch Ihre Existenz ruiniert zu sehen.
Wenn Sie einen Schrank im Möbelhaus kaufen bei dem die Lieferung und der Aufbau bei Ihnen zuhause in der Wohnung bereits im Preis inklusive ist, schleppen Sie die Pakete doch auch nicht selbst in den dritten Stock und schrauben den Schrank selbst mühevoll zusammen.
Warum sollten Sie dann bei einer existenziellen Versicherung wie der Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine Beratung durch einen ungebundenen Profi verzichten, die sowieso im Preis einkalkuliert ist?
Bei Verzicht auf diese Beratung wird Ihnen nichts erstattet. Ihr BU-Schutz wird durch eine Beratung keinen Cent teurer. Aber er wird dadurch mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit sogar günstiger, passender und vielleicht sogar überhaupt erst wirksam.
Wir führen Beratungen im Raum Stuttgart, Kirchheim unter Teck und Göppingen persönlich und über Video-Konferenz auch bundesweit durch.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher nur bei einem ungebundenen Vermittler erfolgen. Würden Sie zum Vertreter der Pfefferminzia-Versicherung gehen, würde dieser Sie bei der Pfefferminzia versichern. Das ist sein Job. Das ist ok. Aber war dies für Sie der passendste Tarif? Ist es dort die günstigste Prämie für Ihren Beruf und Ihre Lebenssituation? Wären Sie bei einem anderen Versicherer eventuell ohne Risikoausschlüsse oder Zuschläge versichert worden?
Das erfahren Sie nur von einem versierten ungebundenen Vertreter. Dieser erfasst im ersten Schritt zusammen mit Ihnen Ihren Gesundheitszustand, Ihre berufliche Qualifikation und Situation und Ihre Freizeitaktivitäten.
Mit diesen Informationen führen wir anonyme Risikovoranfragen bei den i.d.R. 3 Versicherern durch, die für Sie die erste Wahl wären. Nur wenn dort kein zufriedenstellendes Ergebnis erzielbar ist, erweitern wir den Anfragekreis um weitere Versicherer. Das machen wir solange, bis wir die optimale Lösung für Sie gefunden haben.
Warum fragen wir nicht alle Versicherer auf einmal an? Wenn man das macht, ist für den Versicherer die Wahrscheinlichkeit, bei einem sehr guten Votum auch das Geschäft zu sich zu bekommen, sehr gering. Dem entsprechend würde eine solche Massenabfrage in der Qualität sehr schlecht sein, da die Versicherer sich nur wenige Minuten Zeit nähmen für diese so wichtige Risiko-Einschätzung.
Wir gehen hier daher den Weg, immer nur die Versicherer anzufragen, die bei einem sehr guten Votum dann auch das Geschäft bekommen würden. Wenn der Versicherer das weiß, nimmt er sich mehr Zeit für eine individuelle Einschätzung und klärende Abstimmung mit uns im persönlichen Austausch und so erzielen wir deutlich bessere Voten für Sie als unsere Kunden.
Wenn der für Sie individuell optimale Versicherer auf diesem Wege gefunden ist, geht es an die technische Ausgestaltung. Wir ermitteln zusammen Ihren Versicherungsbedarf. D.h. wie hoch sollte die Rente sein, soll Ihre Lebensstellung oder sollen nur ihre laufenden Ausgaben versichert sein? Bedarf es dazu einer Mehr-Vertragsstrategie? Welche Laufzeit benötigen die Verträge? Welche Zusatz-Bausteine sind für Sie relevant wie z.B. eine AU-Klausel (Leistung dann bereits bei Krankschreibung über 6 Monate) oder eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall etc.
Wenn die Versicherer feststehen und die technische Ausgestaltung abgestimmt ist, übernehmen wir für Sie die komplette formelle Abwicklung bis zur Policierung inkl. der Kontrolle, dass alles wie beantragt umgesetzt wurde und wir betreuen Sie während der gesamten Vertragslaufzeit.